카카오뱅크 주식 주가 목표 차트 시세 공시 거래소 추천주 전망 및 기업 분석 배당금 수익률

 

카카오뱅크 주식 주가 목표 차트 시세 공시 거래소 추천주 전망 및 기업 분석 배당금 수익률

 

반응형

 

분 기 보 고 서

                                   (제 9 기)

사업연도	2024년 01월 01일	부터
	2024년 03월 31일	까지

 

금융위원회
한국거래소 귀중	2024년    5월   14일

제출대상법인 유형 :	주권상장법인
면제사유발생 :	해당사항 없음

회      사      명 :	(주)카카오뱅크
대   표    이   사 :	윤 호 영
본  점  소  재  지 :	경기도 성남시 분당구 분당내곡로 131, 판교테크원 11층
	(전  화) 1599-3333
	(홈페이지) http://www.kakaobank.com
작  성  책  임  자 :	(직  책) 재무관리팀장             (성  명) 이 상 환
	(전  화) 02-6288-6000

【 대표이사 등의 확인 】

대표이사 등의 확인 서명

 

I. 회사의 개요

 

1. 회사의 개요

분기보고서의 경우에는 기재를 생략합니다.

2. 회사의 연혁

분기보고서의 경우에는 기재를 생략합니다.

3. 자본금 변동사항

분기보고서의 경우에는 기재를 생략합니다.

4. 주식의 총수 등

분기보고서의 경우에는 기재를 생략합니다.

5. 정관에 관한 사항

분기보고서의 경우에는 기재를 생략합니다.

II. 사업의 내용

 

1. 사업의 개요

국내 금융산업은 효율적 자금배분의 기능을 통해 실물경제의 발전을 지원하면서 성장해왔으며, 은행업은 시중은행 민영화와 자율화 정책 시행 등 질적인 구조변화를 겪으면서 독자적인 산업으로 경쟁력을 갖추게 되었습니다. 이러한 추세 속에 인터넷전문은행은 기술 주도의 금융시장 혁신과 소비자 효용 증대의 전략적 목표를 가지고 비대면 채널만을 주요 영업망으로 운영하는 무점포 형태의 디지털 은행입니다.

인터넷전문은행은 2017년 출범 이후 기존 은행의 모바일뱅킹과는 차별화된 사용자경험과 고객 효용 중심의 상품 등을 제공하면서 사용자 기반을 빠른 속도로 확대하였습니다. 이는 오프라인 점포를 운영하지 않음으로써 절감되는 고정비 성격의 비용을 모바일 플랫폼과 상품 개발 등에 투자하면서 고객 효용을 개선시킬 수 있는 구조적 강점이 중요한 요소로 작용하였습니다.

당사는 2017년 4월 「은행법』에 근거하여 은행업 본인가를 취득하였으며, 당해 7월부터 모바일 앱 기반의 사업을 영위하고 있습니다. 100% 모바일 기반의 혁신적인 UX, 유저 중심의 상품 및 혜택, IT 기술의 적극적인 활용 등의 강점을 기반으로 소비자의 효용과 편의성을 개선시키면서 금융산업의 혁신을 주도하는 플랫폼으로 성장하고 있으며, 공인인증서 대체기술 적용을 통한 인증 절차의 간소화와 비대면 금융서비스 강화, 고객 혜택 확대 등 소비자의 편익 증진을 목표로 기존 금융권과는 차별화된 미래 방향성을 모색하면서 금융생태계의 발전에 앞장서고 있습니다.

당사의 영업은 크게 뱅킹 비즈니스 부문과 플랫폼 비즈니스 부문으로 구분할 수 있습니다. 당사는 인터넷전문은행으로서 기본적인 여수신 상품을 포함한 은행업 상품 및 서비스를 제공하는 한편, 모바일 앱 기반의 디지털 플랫폼 사업자로서 금융업 뿐 아니라 비금융업 전반에 걸친 여러 파트너사들과 제휴하여 금융과 생활의 영역에서 고객들에게 다각적인 서비스를 제공하고 있습니다.

2. 영업의 현황

 

가. 영업의 개황
당사는 2015년 11월 예비인가를 거쳐 2016년 1월 준비법인이 설립되었으며 2017년 7월 인터넷전문은행으로서 정식 영업을 시작하였습니다.

카카오뱅크는 은행이 중심이 아닌 사람이 중심이 되어 일상 속에서 더 편하고 유용하게 쓰일 수 있는 은행이 되어야 한다는 철학을 지니고 있습니다. 카카오뱅크 심볼(symbol)은 뱅크(Bank)의 'B'에 '나'를 뜻하는 'I'를 넣어 '내가 중심이 되는 은행'이라는 의미를 담고 있습니다. 이는 사람과 은행의 만남이 더 쉽게 더 자주 일어나고, 사용자 중심의 혁신적인 기술을 통해 일상 속 어떤 순간에도 유용한 '내가 중심이 되는 은행'을 만들어 가겠다는 의미입니다.

지향점	내용
같지만 언제 어디서나	카카오뱅크에서는 언제나 어디서나 모바일에서 은행업무를 볼 수 있습니다.
같지만 조건 없이	카카오뱅크는 복잡한 가입조건이나 우대조건 없이 누구에게나 경쟁력 있는 금리와 혜택을 제공합니다.
같지만 더 쉽게	카카오뱅크는 비대면 실명 인증으로 7분 내외로 계좌 개설이 가능합니다. 사용자의 이용 흐름을 따라가는 직관적인 UI와 UX로 편의성을 높였습니다. 공인인증서, 보안카드 없이 누구나 쉽게 계좌이체를 할 수 있고 계좌번호를 몰라도 카카오톡 친구에게 간편하게 송금할 수 있습니다.
같지만 더 많은 혜택	전국 모든 ATM의 입금/출금/이체 수수료, 당행과 타행 이체 수수료를 면제하고 있습니다.
같지만 더 자유롭게	카카오뱅크에서는 실시간, 눈으로 이자를 확인할 수 있으며 통장 이름 및 색깔 바꾸기 등 고객이 원하는 대로 자유롭게 서비스를 이용할 수 있습니다.

출범과 동시에 예적금, 신용대출, 비상금대출, 해외송금, 체크카드 등 누구나 편리하게 신청하고 사용할 수 있는 상품과 간편인증, 이체 및 ATM 이용수수료 무료 서비스 등 고객에게 편리함과 다양한 혜택을 제공하였습니다. 그 이후로도  26주적금, 모임통장, 주식계좌 개설, 제휴신용카드, 오픈뱅킹서비스, mini, 비대면 주택담보대출 등 기존 은행에서는 볼 수 없었던 차별적이고 혁신적인 상품과 서비스를 출시하였고, 최근에는 한달적금, 중고차 구매대출, 신용대출 비교하기, 쿠폰 사고팔기 등의 상품/서비스를 출시하였습니다.  

당사는 영업 개시 직후의 폭발적인 성과 이후, 고객들의 지속적인 관심과 호응으로 지속적인 성장세를 유지하고 있습니다. 시중은행을 뛰어넘는 고객활동성을 기반으로 2024년 3월말 기준 월간 활성 이용자수(MAU) 1,829만명으로 압도적 수치를 유지하고 있으며, 2,356만 명 이상의 고객, 수신 규모 52.9조원, 여신 규모 41.3조원을 달성했습니다. 또한 플랫폼 비즈니스의 확장으로 증권사 주식계좌 개설 서비스는 2024년 3월말 현재 전체 누적 기준 약 677만개의 계좌가 개설되었고, 대출비교서비스는 누적실행액 기준 1.5조원을 기록하였으며, 미성년자 고객을 위한 카카오뱅크 mini는 약 206만좌의 성과를 기록하였고, 한달적금은 누적기준 445만좌를 기록하였습니다.

당사는 사용자경험(UX)를 통한 고객 친화적 상품 및 서비스를 통해 소비자들 뿐만 아니라 금융당국과 대내외 언론 및 여러 기관들로부터 우수한 기술력과 혁신성을 인정받으며 국내 최고의 인터넷 전문은행의 위상을 확고히 하고 있습니다. 최근 3년간 수상 이력은 다음과 같습니다.

구분	수상내역/주최	세부 내용
2021.03	매일경제 금융상품대상 우수상	제휴 26주 적금을 통해 소비자에게는 재미와 혜택을 제공하고 카카오뱅크와 파트너사 모두 상생할 수 있는 상품 출시를 인정받아 수상
2021.11	2021 가명정보 활용 우수사례 경진대회 대상 수상	금융위, 과기부 주관 가명정보 활용 경진대회에서 데이터 가명결합을 활용한 중신용 및 씬파일러 고객 신용평가 모형 개발 사례로 대상을 수상함
2022.02	대한민국 일자리 대상, 국회 환경노동위원장상 수상	뉴시스 주최 제4회 대한민국 일자리대상 시상식에서 국회 환경노동위원장상 수상
2022.07	아시아 최고 디지털 은행 선정	금융전문지 Euromoney 선정. 부문 신설 이후 한국모바일 은행으로서 최초 수상
2022.09	2022 가명정보 활용 우수사례 경진대회 대상 수상	금융위, 과기부 주관 가명정보 활용 경진대회에서 데이터 가명결합을 활용한 대안신용평가 모형 개발 사례로 대상을 수상
2022.10	사이버 침해 위협분석 대회 'FIESTA 2022' 수상	금융보안원 주최, 금융권 특화 사이버침해 위협분석 대회에서 우수상 수상
2022.10	2022년 한국산업 고객만족도  인터넷전문은행 1위	한국능률협회컨설팅 2022년도 한국산업의 만족도조사 인터넷전문은행 1위 수상
2023.01	2023 이데일리 대한민국 금융소비자대상 금융감독원장상 수상	이데일리 주최 대한민국 금융소비자대상에서 '혁신을 통한 편리한 금융' 측면 금융감독원장상을 수상함
2023.04	'iF 디자인 어워드 2023' 본상 2관왕	커뮤니케이션 부문 2개 디자인 선정 - '개인사업자 체크카드', '카카오뱅크 프렌즈 체크카드'  고객관점의 혁신적 디자인을 선보여 2개의 본상 수상함
2023.09	'2023 가명정보 활용 우수사례 경진대회' 금융결제원장상 수상	금융위, 과기부 주관 가명정보 활용 경진대회에서 데이터 가명결합을 활용한 대안신용평가 모형 개발 사례로 대상을 수상
2023.09	2023년 한국산업 고객만족도  인터넷전문은행 1위	한국능률협회컨설팅 2022년도 한국산업의 만족도조사 인터넷전문은행 1위 수상

 

나. 영업의 종류
(1)「은행법』에 의한 은행업무 및 부수업무
(2) 그 외 관계 법령에 의한 인가권자의 인가를 얻어 다른 업무를 겸영할 수 있음

 

다. 자금 조달 및 운용 현황

(단위: 억원, %)

구       분제9기 1분기제8기제7기평 균 잔 액이자금액이자율평 균 잔 액이자금액이자율평 균 잔 액이자금액이자율금액구성비금액구성비금액구성비

조 달	원 화 자 금	예  수  금	499,390	87.12	3,001	2.42	421,705	85.94	9,960	2.36	327,680	83.84	4,029	1.23
		C    D	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		차  입  금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		원화콜머니	-	-	-	-	8	0.00	0	3.48	27	0.01	1	2.98
		기      타	-	-	-	-	58	0.01	2	3.43	-	-	-	-
		소      계	499,390	87.12	3,001	2.42	421,771	85.95	9,962	2.36	327,707	83.85	4,030	1.23
	외 화 자 금	외화예수금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화차입금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화콜머니	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		사      채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		기      타	7	0.00	-	-	5	0.00	-	-	-	-	-	-
		소      계	7	0.00	-	-	5	0.00	-	-	-	-	-	-
	원가성 자금계		499,397	87.12	3,001	2.42	421,776	85.95	9,962	2.36	327,707	83.85	4,030	1.23
	기 타	자 본 총 계	61,317	10.70	-	-	58,974	12.02	-	-	55,977	14.32	-	-
		충  당  금	-104	-0.02	-	-	-105	-0.02	-	-	3	0.00	-	-
		기      타	12,600	2.20	-	-	10,057	2.05	-	-	7,142	1.83	-	-
	무원가성 자금계		73,813	12.88	-	-	68,926	14.05	-	-	63,122	16.15	-	-
조    달    합    계			573,210	100.00	3,001	2.11	490,701	100.00	9,962	2.03	390,829	100.00	4,030	1.03
운 용	원 화 자 금	예  치  금	269	0.05	2	3.65	385	0.08	14	3.62	490	0.13	9	1.90
		유 가 증 권	132,915	23.19	848	2.57	124,784	25.43	4,568	3.66	96,224	24.62	1,114	1.16
		대  출  금	402,776	70.27	4,938	4.93	334,741	68.22	17,443	5.21	268,371	68.67	10,990	4.10
		(가계대출금)	392,319	68.44	4,798	4.92	329,478	67.14	17,141	5.20	268,298	68.65	10,985	4.09
		(기업대출금)	10,457	1.82	140	5.40	5,263	1.07	302	5.73	73	0.02	5	7.13
		지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		원 화 콜 론	2,604	0.45	23	3.53	2,206	0.45	77	3.48	363	0.09	7	1.85
		사 모 사 채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		신용카드채권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		(카 드 론)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		기       타	4,397	0.77	40	3.64	3,089	0.63	112	3.62	2,702	0.69	60	2.24
		원화대손충당금(△)	4,630	0.81	-	-	3,451	0.70	-	-	2,034	0.52	-	-
		소       계	538,331	93.92	5,851	4.37	461,753	94.10	22,213	4.81	366,115	93.68	12,180	3.33
	외 화 자 금	외화예치금	62	0.01	0	0.61	37	0.01	0	0.33	1	0.00	0	0.03
		외 화 증 권	967	0.17	-	-	269	0.05	-	-	-	-	-	-
		대  출  금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외 화 콜 론	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		매 입 외 환	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		기       타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화대손충당금(△)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		소       계	1,029	0.18	0	0.04	307	0.06	0	0.04	1	0.00	0	0.03
	수익성 자금계		539,360	94.09	5,852	4.36	462,059	94.16	22,213	4.81	366,116	93.68	12,180	3.33
	기 타	현       금	80	0.01	-	-	77	0.02	-	-	69	0.02	-	-
		업무용유형자산	1,774	0.31	-	-	1,698	0.35	-	-	1,506	0.39	-	-
		기       타	31,997	5.58	-	-	26,867	5.48	-	-	23,138	5.92	-	-
	무수익성 자금계		33,850	5.91	-	-	28,642	5.84	-	-	24,713	6.32	-	-
운    용    합    계			573,210	100.00	5,852	4.11	490,701	100.00	22,213	4.53	390,829	100.00	12,180	3.12

주1) 원화유가증권 이자금액: 매매/평가손익 포함

주2) 원화 및 외화 대손충당금: 운용부문에서 차감하는 형식으로 표시

주3) 원화예수금 이자금액: 예금이자와 예금보험료의 합계

주4) 원화대출금 이자금액: 원화대출금이자에서 신용보증기금 등의 출연금을 차감

라. 부문별 영업실적
(1) 영업실적

(단위: 억원)

구분제9기 1분기제8기 1분기제8기제7기

충당금적립전이익(A)		2,129	1,904	7,426	5,434
제충당금전입액(B)		650	552	2,734	1,917
	대손상각비	575	510	2,484	1,732
	지급보증충당금	-	-	-	-
	퇴직급여	33	26	115	136
	미사용약정충당금	22	16	43	49
	기타충당금	20	-	92	-
제충당금환입액(C)		0	-	-	0
	대손충당금	0	-	-	0
	지급보증충당금	-	-	-	-
	미사용약정충당금	-	-	-	-
	기타충당금	-	-	-	-
법인세비용(D)		367	333	1,143	886
당기순이익(A-B+C-D)		1,112	1,019	3,549	2,631
대손준비금 전입(환입)액		197	36	304	(614)
대손준비금 반영후 당기순이익		915	983	3,245	3,245

(2) 수익성 지표

(단위: %)

구분제9기 1분기제8기 1분기제8기제7기

총자산순이익률(ROA)		0.78	0.96	0.72	0.67
자기자본순이익률(ROE)		7.29	7.16	5.97	4.69
원화예대금리차(A-B)		2.55	3.22	2.88	2.88
	원화대출채권평균이자율(A)	4.97	5.48	5.25	4.11
	원화예수금평균이자율(B)	2.42	2.26	2.37	1.23
명목순이자마진(NIM)		2.18	2.62	2.38	2.48

주) ROA, ROE: 연환산 기준

 

(3) 부문별 영업수지

(단위: 억원)

구분제9기 1분기제8기 1분기제8기제7기

이자 부문	이자수익 (A)		5,823	4,515	20,482	12,939
		예치금이자	3	5	14	9
		유가증권이자	673	490	2,341	1,525
		대출채권이자	5,121	3,994	18,049	11,360
		기타이자수익	26	26	78	45
	이자비용 (B)		2,813	1,893	9,322	3,517
		예수금이자	2,798	1,883	9,266	3,476
		차입금이자	-	0	2	1
		사채이자	-	-	-	-
		기타이자비용	15	10	54	40
	소계 (A-B)		3,010	2,622	11,160	9,422
수수료 부문	수수료수익 (C)		713	632	2,678	2,538
	수수료비용 (D)		689	639	2,698	2,433
	소계 (C-D)		24	(7)	(20)	105
신탁 부문	신탁업무운용수익		-	-	-	-
	중도해지수수료		-	-	-	-
	신탁업무운용손실		-	-	-	-
	소계		-	-	-	-
기타 영업 부문	기타영업수익 (E)		643	458	1,780	582
		유가증권관련수익	511	390	1,482	362
		외환거래이익	19	13	58	47
		충당금환입액	0	-	-	0
		파생금융상품관련이익	-	-	-	-
		기타영업잡수익	113	55	240	173
	기타영업비용 (F)		1,056	781	3,780	2,642
		유가증권관련손실	102	23	22	-
		외화거래손실	1	0	2	0
		기금출연료	120	82	418	303
		대손상각비	574	510	2,483	1,732
		지급보증충당금전입액	-	-	-	-
		파생금융상품관련손실	-	-	8	-
		기타영업잡비용	259	166	847	607
	소계 (E-F)		(413)	(323)	(2,000)	(2,060)
부문별이익합계			2,621	2,292	9,140	7,467
판매비와관리비			1,137	928	4,355	3,935
영업이익			1,484	1,364	4,785	3,532
영업외수익			15	2	12	40
영업외비용			20	14	105	55
법인세비용차감전순이익			1,479	1,352	4,692	3,517
법인세비용			367	333	1,143	886
당기순이익			1,112	1,019	3,549	2,631
(대손준비금 반영후 조정손익)			915	983	3,245	3,245

 

마. 종류별 영업 현황
당사의 영업은 크게 뱅킹 비즈니스 부문과 플랫폼 비즈니스 부문으로 구분할 수 있습니다. 당사는 인터넷전문은행으로서 기본적인 여수신 상품을 포함한 은행업 상품 및 서비스를 제공하는 한편, 모바일 앱 기반의 디지털 플랫폼 사업자로서 금융업 뿐 아니라 비금융업 전반에 걸친 여러 파트너사들과 제휴하여 고객들에게 다각적인 서비스를 제공하고 있습니다.

구분주요 취급 업무

뱅킹 비즈니스	예금, 대출, 외화송금, 지급결제 등
플랫폼 비즈니스	주식계좌 개설, 신용대출 비교하기, 제휴 신용카드, 국내/해외 주식 투자, 펀드 가입 서비스 등

 

(1) 뱅킹 비즈니스 부문
(가) 예금 업무
1) 형태별 예수금

(단위: 억원)

구분제9기 1분기제8기제7기

원화예수부채	요구불예금	300,968	260,764	203,890
	저축성예금	228,572	210,664	126,668
	수입부금	-	-	-
	주택부금	-	-	-
	신탁예수부채	-	-	-
	CD	-	-	-
	소계	529,540	471,428	330,558
외화예수부채		-	-	-
이연부채부대비용		-	-	-
합계		529,540	471,428	330,558

2) 주요 상품 및 서비스 개요

구분내용

입출금통장	자유롭게 입금 및 출금이 가능한 예금 상품
세이프박스	여유자금을 따로 보관하여 간편하게 관리할 수 있는 계좌 속 금고로 하루만 맡겨도 금리 혜택을 제공하는 상품
저금통	입출금통장의 잔돈을 자동으로 저축해주는 계좌 속 저금통 상품
정기예금	복잡한 가입 조건이나 우대 조건없이 편리하게 개설. 자유롭게 기간을 정하고, 일정한 금액을 한번에 예치하여 목돈을 굴리는 상품
자유적금	일정한 기간을 정하여 자유롭게 저축하여 목돈을 모으는 상품으로 매일, 매주, 매월 원하는 주기, 원하는 금액, 원하는 만기를 일단위로 정하여 자유롭게 저축 가능
26주적금	26주 동안 매주 가입금액 만큼 자동으로 저축금액을 늘려 저축 습관을 기를 수 있도록 돕고, 카카오프렌즈 또는 니니즈 캐릭터와 함께하며 저축의 즐거움도 함께 누릴 수 있도록 한 상품
모임통장	카카오톡 친구를 손쉽게 초대하여 모임주의 모임통장 회비내역을 멤버들이 함께 조회하고 확인할 수 있는 카카오뱅크 만의 모임통장 상품
개인사업자 통장	별도의 서류 제출 없이도 빠르게 개설 가능한 개인사업자를 위한 전용 예금 상품
기록통장	입출금 할 때마다 기록을 남기고, 기록을 '섹션'단위로 나누어 관리할 수 있는 '기록서비스'가 제공되는 입출금이 자유로운 예금상품
한달적금	한달동안 하루에 한번 자동이체 없이 직접 입금하는 상품으로, 매일 우대금리 및 보너스 금리를 제공하는등 재미있는 혜택을 통해 저축의 즐거움을 느낄 수 있게 한 상품

(나) 대출 업무
1) 형태별 대출금

(단위: 억원)

구분제9기 1분기제8기제7기

원화대출금	413,380	386,735	278,877
외화대출금	-	-	-
지급보증대지급금	-	-	-
합계	413,380	386,735	278,877

 

2) 용도별 대출금

(단위: 억원, %)

구분제9기 1분기제8기제7기금액구성비금액구성비금액구성비

기업자금대출		11,481	2.78	9,494	2.46	901	0.32
	운전자금대출	11,481	2.78	9,494	2.46	901	0.32
	시설자금대출	-	-	-	-	-	-
	특별자금대출	-	-	-	-	-	-
가계자금대출		401,899	97.22	377,241	97.54	277,976	99.68
(주택자금대출)		(241,964)	(58.53)	(213,112)	(55.11)	(132,954)	(47.67)
공공 및 기타 자금대출		-	-	-	-	-	-
	운전자금대출	-	-	-	-	-	-
	시설자금대출	-	-	-	-	-	-
재형저축자금대출금		-	-	-	-	-	-
은행간대여금		-	-	-	-	-	-
합계		413,380	100.00	386,735	100.00	278,877	100.00

 

3) 주요 상품 및 서비스 개요

구분내용

비상금대출 중신용비상금대출	만 19세 이상 신청할 수 있는 소액 마이너스 통장대출
마이너스 통장대출	만 19세 이상의 직장인 근로자 대상 마이너스 통장대출. 1년 단위로 최대 10년까지 만기연장 가능
신용대출	(신용대출) 우량 직장인을 대상으로 한 카카오뱅크 자체 신용대출 상품. 만기일시상환 또는 원금/원리금균등분할상환이 가능
	(중신용대출,중신용플러스대출) 직장인 중저신용자를 대상으로 한 카카오뱅크 자체 신용 기반 중금리 대출. 사잇돌대출에 비해 높은 최대한도 제공
	(햇살론15) 저신용등급자를 위한 정부 정책대출상품. 연소득 4,500만원 이하의 국민행복기금의 보증이 가능한 신용점수가 낮은 직장인 대상
전월세보증금대출	근로소득자, 사업자, 무주택청년(만 19~34세) 대상으로 모바일로 간편하게 신청하는 전월세보증금대출. 100% 비대면으로 사전조회부터 서류제출이 가능하며, 주말이나 공휴일에도 대출 실행
주택담보대출	소득증빙이 가능한 근로, 사업소득자를 대상으로 주택구입자금 및 생활안정자금 용도로 대출취급이 가능한 주택담보대출이며, 챗봇을 통하여 상담, 서류제출, 대출약정 모두 비대면으로 처리가능한 것이 특징임
개인사업자 대출	(신용대출) 복잡한 서류 제출 없이 최대 한도와 금리 확인이 가능한 개인사업자를 위한 전용 신용대출
	(보증서 대출) 기관 방문없이 상품비교 부터 실행까지 한번에 비대면으로 진행할 수 있는 개인사업자 대상 이자지원 대출
중고차 구매대출	근로소득자를 대상으로 한 중고차 구입자금 대출로 계약서류를 간소화(자동차 매매계약서 1개만 필요)하였고 빠른 심사 및 당일 실행이 가능한 점이 특징임

(다) 기타 뱅킹서비스
1) 업무 개요
당사는 여수신 상품 이외에 외화송금, 지급결제, 신용관리 서비스 등 기타 은행업 상품 및 서비스를 제공합니다.

2) 주요 상품 및 서비스

구분내용

WU 빠른해외송금 보내기	비용 5달러로 계좌번호 없이 수취인의 영문명과 수취국가 정보만을 통해 200여 개국으로 24시간 실시간 송금 가능
WU 빠른해외송금 받기	거래번호와 송금인의 영문명과 송금국가 정보만을 통해 24시간 간편하게 송금 받기 가능
해외계좌송금 보내기	저렴한 송금수수료로 거래외국환은행지정 등록부터 해외송금 실행까지 모바일 앱으로 간편하게 이용 가능. 미국, 유럽, 일본, 영국, 캐나다, 홍콩 등 22개국에 송금 가능하며 12개 통화 (USD, JPY, EUR, CAD, AUD, NZD, GBP, HKD, SGD 등) 지원
해외계좌송금 받기	해외송금 받기도 모바일앱으로 간편하게 이용 가능. 9개 통화(USD, JPY, EUR, CAD, AUD, NZD, GBP, HKD, SGD) 지원
프렌즈체크카드	전 가맹점에서 0.2~0.4% 할인 및 전월 실적(30만원 이상)에 따라 고객 선호 가맹점에서 추가 캐시백 혜택 제공
내신용정보	제 1금융권 은행에서는 처음 선보인 '내신용정보'는 신용점수뿐 아니라 카드 이용 금액, 대출 보유 현황, 연체, 보증 내역을 한 눈에 확인할 수 있도록 하는 개인 신용관리 서비스로 카카오뱅크 계좌가 없는 고객도 무료로 이용 가능. 건강보험료 납부 내역 및 국세청 납세 자료를 제출하여 개인신용점수를 실시간으로 올릴 수 있음
오픈뱅킹	카카오뱅크 앱을 통해 다른 금융회사에 있는 잔액을 확인할 수 있고, 필요한 경우 잔액을 카카오뱅크 계좌로 손쉽게 가져오거나 다른 금융회사간 이체를 할 수 있음
개인사업자 체크카드	생활업종 0.3%, 사업업종 3% 캐시백 제공 및 세금신고용 이용내역 자동발송 등 개인사업자 특화 체크카드

(2) 플랫폼 비즈니스 부문
(가) 업무 개요
당사는 증권사, 저축은행, 여신전문금융회사 등 여타 금융사들과 제휴하여 주식계좌 개설, 국내/외 주식 거래, 펀드 가입 서비스, 신용대출 비교, 신용카드, 광고 비즈니스 등의 제휴 금융 상품 및 서비스를 제공하고 있습니다. 또한, 비금융업을 영위하는 파트너사들과 제휴하여 금리 이외에 다양한 혜택을 결합한 새로운 형태의 상품을 제공하고 있습니다.

(나) 주요 상품 및 서비스

구분내용

증권사 주식계좌 개설 대행	국내 주요 증권사들과의 제휴를 통해 증권사 주식계좌 개설 대행 서비스 제공. 카카오뱅크 계좌가 있는 고객이라면 카카오뱅크 앱을 통해 간편하게 파트너사들의 주식계좌 개설 신청이 가능함. 현재 기준, 한국투자증권, NH투자증권, KB증권, 하나증권, 신한투자증권, 삼성증권, 미래에셋증권, 교보증권의 주식 계좌 개설 신청 가능
주식 거래	한국투자증권 제휴를 통해 카카오뱅크 앱에서 '국내주식 투자'와 '해외주식 투자'(미니스탁) 서비스 제공
약속된 수익 받기	한국투자증권 제휴를 통해 카카오뱅크 앱에서 저위험 상품에 해당하는 발행어음을 구매하는 서비스를 제공
제휴 신용카드	국내 주요 신용카드사들과의 제휴를 통해 제휴 신용카드 제공. 각각 다른 혜택을 제공하므로 고객의 소비 패턴에 맞게 신청이 가능하며, 특히 사회초년생, 대학생 등 금융기록부족자 경우, 카카오뱅크 계좌 보유 현황 정보로 간편하게 신용카드 신청 가능. 현재 기준, KB국민카드, 신한카드, 삼성카드(개인사업자 포함), 롯데카드, 우리카드, BC카드의 제휴 신용카드 발급이 가능
26주적금 with 제휴사	제휴사 전용 26주적금 상품 출시로 일정 적금 회차 납입을 성공할 경우 파트너사의 쿠폰, 캐시백 등의 혜택을 고객에게 제공. 가입기간을 한시적으로 운영하며, 2020년 이마트와 마켓컬리, 2021년 해피포인트, 카카오페이지와의 파트너 적금을 제공했으며, 2022년 오늘의 집, 카카오톡, 교촌치킨, GS리테일 출시에 이어 다양한 업종과의 콜라보레이션 진행 중
카카오뱅크 mini	10대 청소년 전용 선불전자지급수단 기반 서비스로, 만 7세~만 18세 라면 누구나 mini 개설 가능. 입금, 출금, 이체, 결제 등 카카오뱅크의 편리한 금융서비스 경험 가능
mini 26일저금	mini 이용 고객 대상 서비스로, 26일 간 매일 500원~2,000원까지 원하는 만큼 자동으로 저금 가능하며, 메가박스, 배달의민족, 멜론 등과 제휴를 통해 쿠폰 혜택 제공
광고 비즈니스	카카오뱅크 앱 내 자체 배너광고와 제휴 광고, 카카오 Adfit을 통한 광고, 타사 대출 광고 서비스 제공
개인사업자 서비스	2023년 1분기 개인사업자 세금신고 서비스를 시작으로 개인사업자들에게 꼭 필요한 각종 서비스 제공
개인금고 서비스	일상의 소중한 정보를 보관하는 디지털 개인금고 서비스. 고객의 금융자산 뿐만 아니라 정보자산(파일, 이미지, 비밀번호 등)까지 관리 가능
신용카드 모집대행	카드사의 일반 신용카드 모집대행 서비스. 혜택 좋은 신용카드를 한번에 조회해주고 신청/발급 등 편리함 제공
신용대출 비교하기	카카오뱅크와 제휴 금융사 대출상품을 한번에 조회할 수 있는 서비스이며, 복잡한 서류 제출 없이 쉽고 편리하게 여러 금융사의 대출조건을 비교할 수 있는 대출비교 플랫폼
쿠폰 사고팔기 서비스	모바일 상품권 거래앱인 기프티스타와의 제휴를 통해 다양한 모바일상품권을 저렴하게 구매하고, 안쓰는 상품권은 판매할 수 있는 편리한 제휴 플랫폼
펀드 가입 서비스	인터넷전문은행 최초로 펀드 판매 서비스를 출시하였으며, 대화형 UI를 기반으로 하여 투자 성향 파악부터 펀드 가입까지 쉽고 편리하게 연결하는 서비스를 제공

 

 

3. 파생상품거래 현황

당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

 

4. 영업설비

 

가. 지점 등의 설치 현황
당사는 인터넷전문은행으로 영업을 위한 별도의 오프라인 지점을 보유하고 있지 않으나, 고객 문의 응대 및 업무 처리를 지원하기 위해 고객센터를 운영하고 있습니다.

당사 고객센터는 상품 서비스 상담을 비롯하여 서비스 이용 시 발생하는 문제점, 사고신고, 업무 전반 처리 등에 대한 도움을 제공하고 있습니다. 여의도와 강서 2곳에 고객센터를 운영하면서 사고신고 접수를 24시간 운영하고 있으며 전문 상담 및 민원 상담을 비롯한 상담톡 및 전화 상담을 중심으로 고객 편의성 증진에 기여하고 있습니다.

 

[카카오뱅크 커뮤니케이션 채널]

구분전화 상담톡 상담1:1(e메일) 상담챗봇 상담

일반 상담 접수	평일 08:00~19:00 운영	24시간/ 365일  운영
사고신고 접수	24시간/ 365일  운영
고객센터 사업장	[여의도 오피스] 서울특별시 영등포구 파크원 타워2 [강서 오피스] 서울특별시 영등포구 코레일유통사옥

 

특히 당사는 축적된 상담 데이터를 기반으로 2018년 6월 AI기반 상담챗봇 서비스를 시작하여 고객이 24시간 언제든지 실시간으로 상품 서비스에 대한 문의 및 간단한 문제 해결을 할 수 있도록 지원하고 있으며, 보다 다양한 고객의 요구를 수용하기 위해 지속적으로 서비스를 고도화하고 있습니다. 당사의 카카오톡 기반 상담톡 및 AI상담챗봇의 상담 비중은 전체 상담의 60% 이상을 차지하고 있습니다.

 

나. 영업설비 등 현황

(기준일: 2024년 03월 31일)

(단위: 백만원)

구분토지(장부가액)건물(장부가액)합계

소유	본점	-	-	-
	영업점	-	-	-
	사택, 합숙소 등	377	2,419	2,796
소계		377	2,419	2,796
임차(임차점포시설물 포함)		-	124,772	124,772
합계		377	127,191	127,568

다. 자동화기기 설치현황
당사는 자체 자동화기기를 보유하지 않고 있습니다.

라. 지점의 신설 및 중요시설 확충계획
당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

 

 

5. 재무건전성 등 기타 참고사항

 

가. 자본적정성
(1) BIS기준 자기자본비율

(단위: 억원, %)

구분제9기 1분기제8기제7기

총 자기자본(A)	63,612	62,348	57,998
기본자본(A1)	61,070	59,978	56,185
보통주자본(Aa1)	61,070	59,978	56,185
기타기본자본(Aa2)	-	-	-
보완자본(A2)	2,542	2,370	1,813
위험가중자산(B)	220,727	205,819	156,944
신용위험가중자산(표준방법)	202,680	188,859	144,728
시장위험가중자산(표준방법)	-	-	-
운영위험가중자산(기초지표법)	18,047	16,960	12,216
총자본비율(A/B)	28.82	30.29	36.95
기본자본비율(A1/B)	27.67	29.14	35.80
보통주자본비율(Aa1/B)	27.67	29.14	35.80

주1) BIS(Bank for International Settlements: 국제결제은행) 바젤Ⅲ 기준, 자기자본비율 = (자기자본/위험가중자산)*100

주2) 운영위험가중자산은 2022년(제7기)까지 기초지표법 적용, 2023년(제8기)부터 신표준방법 적용

나. 유동성 비율

(단위: %)

구분제9기 1분기제8기제7기

유동성커버리지비율(LCR)	831.34	495.97	616.47
외화유동성커버리지비율(외화LCR)	-	-	-
업무용고정자산비율	2.23	2.28	2.37

주1) K-IFRS 재무제표 기준

주2) 유동성커버리지비율: 2024년 1분기, 2023년 4분기 및 2022년 4분기 중 평균 기준

다. 건전성
(1) 자산건전성 현황

(단위: 억원, %)

구분제9기 1분기제8기제7기

총여신	합계	413,381	386,736	278,877
	기업	11,481	9,495	901
	가계	401,900	377,241	277,976
고정이하여신 고정이하여신비율	합계	1,849	1,679	1,010
		0.45	0.43	0.36
	기업	44	24	0
		0.38	0.25	0.00
	가계	1,805	1,655	1,010
		0.45	0.44	0.36
무수익여신 무수익여신비율	합계	1,835	1,666	1,005
		0.44	0.43	0.36
	기업	44	24	0
		0.38	0.25	0.00
	가계	1,791	1,642	1,005
		0.45	0.44	0.36
대손충당금적립률(A/B)		228.64	236.77	259.13
무수익여신산정대상기준 제충당금 총계(A)		4,228	3,975	2,618
고정이하여신(B)		1,849	1,679	1,010
연체율	총대출채권기준	0.47	0.49	0.49
	기업대출기준	0.64	0.35	0.00
	가계대출기준	0.46	0.49	0.50

주1) K-IFRS 재무제표 기준

주2) 연체율: 1개월 이상 원리금 연체율 기준

주3) 총여신: 무수익여신 산정 대상 기준

(2) 대손충당금 및 대손준비금 현황

(단위: 억원)

구분제9기 1분기제8기제7기

대손충당금	4,242	3,990	2,628
대손준비금	1,822	1,626	1,322
특별대손충당금	-	-	-
지급보증충당금	-	-	-
미사용약정충당금	189	167	124
기타충당금	-	-	0
채권평가충당금	-	-	-

주1) K-IFRS 재무제표 기준

주2) 대손충당금: 기타자산에 대한 대손충당금 포함

주3) 지급보증충당금: 금융보증계약 충당금 포함

주4) 대손준비금: 대손준비금 적립액 + 대손준비금 전입(환입) 예정액

 

라. 산업 전반의 현황
(1) 산업의 특성
국내 금융산업은 효율적 자금배분의 기능을 통해 실물경제의 발전을 지원하면서 성장해왔으며, 시중은행 민영화와 자율화 정책 시행 등 질적인 구조변화를 겪으면서 독자적인 산업으로 경쟁력을 갖추게 되었습니다. 은행업은 합병을 통한 대형화와 겸업 확대 등 다양한 구조변화를 거치면서 금융산업 내에서의 역할이 확대되어 왔으며, 보험과 증권 등 비은행 금융기관과 함께 금융시장의 근간을 구성하면서 국민경제의 발전과 복지증진에 기여하고 있습니다.

IT 기술의 고도화와 이동통신망의 발전에 따른 디지털경제 확산으로 다양한 재화와 서비스의 소비 행태가 전통적인 오프라인 중심에서 PC와 모바일 등 온라인 기반으로 전환되고 있으며, 금융서비스의 이용방식 또한 빠르게 변화하고 있습니다. 특히, 스마트폰 상용화 이후 모바일뱅킹이 금융서비스 이용을 위한 주요 채널이 되면서 전통 금융회사 뿐만 아니라 모바일 플랫폼 개발에 강점을 지닌 인터넷과 IT, 통신, 유통 등 다양한 업종의 사업자가 금융시장에 진출하여 기존 금융상품과 서비스의 혁신을 추구하며 산업이 융합ㆍ발전하고 있습니다. 이처럼 업종 간 경계가 허물어지는 빅블러(Big Blur) 현상은 전 세계적으로 진행되고 있으며, 경쟁구도와 규제 개편에 이르기까지 산업 전반을 재편하고 있습니다.

기존 전통적인 금융사업자 외, 다양한 사업자가 금융산업에 진입하면서 기술 기반의 금융서비스 혁신을 지칭하는 단어로 금융(Finance)과 기술(Technology)의 합성어인 핀테크(Fintech)가 활용되고 있으며, 핀테크 시장은 지급결제, 대출, 자산관리 등 특정 금융분야에 전문적인 서비스를 제공하는 스타트업 기업이 높은 비중을 차지하고 있습니다. 한편, 대형 ICT기업이 광범위한 고객 네트워크를 통해 기존 금융상품과 유사한 금융상품 및 서비스를 직접 제공하는 경우 Big과 Technology의 합성어인 빅테크(BigTech)로 지칭되고 있습니다. 빅테크 기업은 개방형 플랫폼과 풍부한 가입자 기반, IT 기술과 전문인력 등을 갖추고 있으며, 방대한 고객 데이터와 분석 역량을 기반으로 인터넷전문은행 등 특정 금융시장에서의 접점을 확보하고 시장침투율을 점차 높여가고 있습니다.

인터넷전문은행은 기술 주도의 금융시장 혁신과 소비자 효용 증대의 전략적 목표를 가지고 비대면 채널만을 주요 영업망으로 운영하는 무점포 형태의 디지털은행입니다. 당사는 2017년 4월 「은행법」에 근거하여 은행업 본인가를 취득하였으며, 당해 7월부터 모바일 앱 기반의 사업을 영위하고 있습니다. 공인인증서 대체기술 적용을 통한 인증 절차의 간소화와 비대면 금융서비스 강화, 고객 혜택 확대 등 소비자의 편익 증진을 목표로 기존 금융권과는 차별화된 미래 방향성을 모색하면서 금융생태계의 발전에 앞장서고 있습니다.

(2) 성장성
모바일 보급과 기술혁신은 전통적인 소비 행태를 디지털 기반으로 전환시키는 근본적인 변화를 가져왔으며, 금융산업의 혁신을 유도하는 핀테크 육성 정책과 금융회사의 기술투자 확대 등은 디지털 플랫폼 기반의 금융시장 성장을 가속화시켰습니다. 특히, 고객 효용 증진을 지향하는 금융산업의 성장 방향성은 혁신기업의 금융시장 진입이 용이하도록 산업 전반을 재편하고 있으며, 이러한 추세에 힘입어 다양한 핀테크 및 빅테크 회사가 특정 영역에서의 금융서비스 시장 성장을 주도하고 있습니다.

인구구조의 변화와 디지털 환경에 친숙한 밀레니얼, Z세대의 부상 등도 금융시장의 변화를 촉진하고 있습니다. 밀레니얼 세대는 1980~2000년 사이에 출생한 세대를, Z세대는 1990년대 중반부터 2010년대 초반까지 출생한 세대를 지칭합니다. 경제의 주 소비층으로 부상하고 있는 이들 세대는 디지털을 매개로 한 소비와 상호작용에 익숙하며, 특정 금융기관에 대한 충성도가 높지 않고 핀테크와 같은 새로운 금융서비스의 수용에 적극적인 특성을 가지고 있습니다. 특히, 고객경험과 편의성이 최종적인 소비를 결정하는 요인으로 작용하면서 IT 기업이 제공하는 효용 중심의 금융서비스를 더욱 선호하는 성향을 가지고 있습니다.

특히, 코로나바이러스감염증-19(이하, COVID-19) 이후로 비대면 전자금융 거래수요가 급증하면서 전 연령층에 걸쳐 디지털 채널에 대한 의존도가 높아지고 있습니다. 기존에는 디지털 서비스에 친숙하지 않아 오프라인 채널을 선호하던 고령층의 금융서비스 수요를 디지털 채널로 유입시키면서 비대면 거래에 익숙하게 만드는 계기가 되었습니다.

인터넷전문은행은 2017년 출범 이후 기존 은행의 모바일뱅킹과는 차별화된 사용자경험과 고객 효용 중심의 상품 등을 제공하면서 사용자 기반을 빠른 속도로 확대하였습니다. 이는 오프라인 점포를 운영하지 않음으로써 절감되는 고정비 성격의 비용을 모바일 플랫폼과 상품 개발 등에 투자하면서 고객 효용을 개선시킬 수 있는 구조적 강점이 중요한 요소로 작용하였습니다. 당사는 간편 로그인과 이체, 서비스의 간소화 등으로 소비자의 효용과 편의성을 개선시키면서 금융산업의 혁신을 주도하는 플랫폼으로 성장하고 있습니다.

(3) 경기변동의 특성
은행업(인터넷전문은행)은 출범 이후 성장을 지속해옴에 따라 경기 변동으로 인한 영향이 파악된 바 없습니다. 다만, 본질적으로 금융중개기능을 수행한다는 점에서 자산과 수익이 경기 변동의 영향을 받을 수 있습니다.

(4) 계절성
은행업(인터넷전문은행)은 계절적인 변화에는 큰 영향을 받지 않습니다.

마. 국내외 시장 여건

(1) 시장의 안정성
은행권의 보수적인 리스크 관리 강화로 금융시장의 급격한 변동은 없을 것으로 판단되지만, 인플레이션 장기화, 가계 부채 증가, 부동산 PF 부실 등 경기 불확실성은 상존하고 있습니다. 또한 미연준의 기준금리 정책 방향에 따라 대한민국의 유동성 및 금리수준도 변동 가능성이 있으며 이는 국내 금융시장과 금융소비자에도 영향을 미치기 때문에, 당사는 이러한 경제흐름에 대해 지속적으로 모니터링을 진행하고 있습니다.

비대면 금융거래 증가로 IT 의존도가 높아지면서 보안 및 운영 안정성, 개인정보 보안관리 등에 대한 중요도도 높아지고 있습니다. 당사는 금융시장과 거래내역 등을 면밀히 모니터링하면서 선제적으로 보안관리를 강화하고 있습니다.

(2) 경쟁 상황

국내 금융시장은 전통 금융회사, 빅테크 및 핀테크 기업 등이 서로 협력함과 동시에 경쟁구도를 형성하는 상호 유기적인 구조로 재편되고 있습니다. 금융산업은 전통적으로 진입규제가 엄격하게 운용되어 오랜 기간 소수의 금융회사를 중심으로 경쟁구조를 유지해왔습니다. 특히, 은행산업의 경우 인터넷전문은행 출범 이전까지 수십년간 신규진입이 없었으며, 구조조정과 합병 등으로 사업자수는 지속적으로 감소하였습니다. 산업 내 차별적 요소와 역동성이 약화됨에 따라 금융당국은 새로운 경쟁요소 도입과 혁신적 사업모델 유도 등을 위해 인터넷전문은행 제도 도입을 포함한 핀테크 산업 육성 정책을 강화하고 있습니다.

전통 은행은 시장 지배력과 고객 신뢰도, 광범위한 지점망 등을 보유하고 있으므로 은행 고유의 업무에 여전히 강점을 보유하고 있습니다. 그러나 모바일 채널 이용 비중 확대와 신규 사업자의 등장으로 고객의 선택지가 많아지면서 특정 금융회사에 대한 고객 충성도가 약해졌으며, 사용자경험을 강조한 인터페이스와 편의성을 갖춘 혁신기업의 서비스에 고객이 더욱 집중되는 모습을 보이고 있습니다. 빅테크 및 핀테크 기업은 기존 은행권이 점유하고 있는 여ㆍ수신 시장을 비롯한 다양한 금융서비스 영역에서 점유율을 확대하고 있으며, 이에 맞서 전통 은행은 비대면 채널 강화와 사용자 인터페이스 개선 등으로 자체적으로 디지털 경쟁력을 강화하거나, 빅테크ㆍ핀테크 기업과의 파트너십 체결로 시장의 변화에 대응하고 있습니다.

(3) 시장 점유율 추이
인터넷전문은행은 「인터넷전문은행 설립 및 운영에 관한 특례법」에 근거하여 중소기업을 제외한 법인에 대해서는 신용공여를 할 수 없기 때문에 목표시장은 가계자금과 중소기업자금 대출시장입니다. 당사의 가계자금 신용대출상품 시장점유율은 다음과 같습니다.

 

[원화예수금]

(단위: 조원, %)

구분2023년 말2022년 말2021년 말2020년 말2019년 말잔액점유율잔액점유율잔액점유율잔액점유율잔액점유율

카카오뱅크	47.1	3.6	33.1	2.6	30.0	2.5	23.5	2.2	20.7	2.1
케이뱅크	19.1	1.5	14.6	1.2	11.3	0.9	3.8	0.3	2.4	0.2
토스뱅크	23.7	1.8	20.3	1.6	13.8	1.2	-	-	-	-
국민은행	342.3	26.1	336.0	26.6	324.3	27.1	300.1	27.6	277.3	27.9
신한은행	292.8	22.3	293.1	23.2	281.9	23.6	260.2	23.9	233	23.4
하나은행	293.8	22.4	280.4	22.2	261.9	21.9	244.9	22.5	227.1	22.8
우리은행	292.0	22.3	286.3	22.7	272.3	22.8	254.7	23.5	234.1	23.6
합계	1,310.8	100.0	1,263.8	100.0	1,195.5	100.0	1,087.2	100.0	994.6	100.0

주1) 4대 시중은행 및 인터넷전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크) 간 점유율

주2) 금융통계정보시스템 말잔 기준

 

[원화대출금]

(단위: 조원, %)

구분2023년 말2022년 말2021년 말2020년 말2019년 말잔액점유율잔액점유율잔액점유율잔액점유율잔액점유율

카카오뱅크	16.4	10.0	14.5	8.5	16.7	9.1	15.8	9.2	12.5	8.4
케이뱅크	7.9	4.9	8.4	4.9	5.9	3.2	2.7	1.6	1.4	1.0
토스뱅크	10.3	6.3	7.3	4.3	0.5	0.3	-	-	-	-
국민은행	39.9	24.4	43.1	25.2	47.2	25.7	45.3	26.2	38.7	26.0
신한은행	33.9	20.7	38.0	22.2	44.9	24.5	44.4	25.7	38.8	26.0
하나은행	29.8	18.2	31.3	18.3	35.3	19.2	34.0	19.7	31.5	21.2
우리은행	25.3	15.5	28.8	16.8	32.9	17.9	30.3	17.6	25.9	17.4
합계	163.5	100.0	171.4	100.0	183.4	100.0	172.5	100.0	148.8	100.0

주1) 4대 시중은행 및 인터넷전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크) 간 점유율

주2) 가계자금 신용대출 기준

주3) 금융통계정보시스템 말잔 기준

 

바. 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인 및 회사의 경쟁상의 강점과 단점
금융사업자의 경쟁력을 좌우하는 핵심 요인은 안정적인 자금조달원과 영업기반 확보 등을 위해 신규 고객군을 확보하고, 고객 니즈에 부합하는 상품 개발과 공급으로 지속적인 수요와 이용빈도를 유지하는 것입니다. 당사는 모바일 완결형 서비스를 통해 시ㆍ공간에 구애받지 않는 높은 접근성을 제공하고 있으며, 기존 금융상품을 이용자 중심으로 재해석하여 실질적 효용과 혜택을 확대한 새로운 차원의 금융상품을 제공하고 있습니다.

모바일 금융서비스에 대한 사용자의 기대치와 보안에 대한 중요성이 높아지면서 금융회사의 IT 기술력에 대한 요구수준도 높아지고 있습니다. 당사는 기술 주도의 회사로서 직원의 약 44%가 국내 최고의 IT 전문인력이며, 금융권의 보안인력과 결합하여 높은 시스템 안정성을 확보하는 동시에 편의성 높은 고객경험을 제공하고 있습니다.

또한 당사는 인터넷전문은행으로서 사회적 역할과 책임을 다 할 수 있는 현실적이고 실천 가능한 방법을 찾기 위해 지속적으로 고민하고 노력하고 있습니다. 사회적 요구와 그 흐름에 맞추어 ESG경영에 박차를 가하고자 2022년 3월 주주총회에서 이사회 멤버 전원으로 구성된 ESG위원회를 이사회 내 신설하였으며 2022년 하반기에는 지속경영가능보고서를 발간하였습니다. 또한, 2022년 12월 ESG 경영 강화를 위해 UN의 세계 최대 자발적 기업 지속가능성 이니셔티브인 '유엔글로벌콤팩트(UNGC)'에 가입하였고, 2023년 5월 인터넷전문은행 최초로 환경경영시스템을 위한 국제표준 인증인 ISO14001을 취득하였습니다.

사. 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단

(1) 100% 모바일 기반의 혁신적인 UX

당사는 네이티브 앱 기반의 모바일 완결형 뱅킹서비스를 구현하여 혁신적인 고객경험을 제공하고, 간편한 계좌개설과 비대면 대출 프로세스를 구현하였습니다. 비대면 실명 인증으로 7분 내외로 계좌 개설이 가능하며, 로그인 및 잠금 해제부터 모바일 사용 습관과 보안성을 고려해 비밀번호 입력 또는 공인인증서가 아닌 지문 인증 및 패턴 잠금으로 사용 편리성을 강화하였습니다. 2020년 4월 카카오뱅크 앱 2.0을 출시하면서 모든 이용 프로세스에 보다 빠르고 직관적이면서 고객경험에 더 충실한 UI/UX를 구현하였습니다.

(2) 유저 중심의 상품 및 혜택

당사는 이용자 중심으로 기존 상품과 서비스를 재해석하여 카카오뱅크에 특화된 새로운 차원의 금융상품을 제공하고 있습니다. 과거 공급자 중심의 상품 개발과 영업 방식에서 벗어나 고객에게 실질적인 효용을 확대하는데 집중하고 있으며, 카카오뱅크 mini, 모임통장, 26주 적금, 저금통 등은 상품에 대한 재해석 역량을 기반으로 고객 효용을 높여 흥행에 성공한 대표적인 사례입니다. 특히 이러한 상품을 운용함에 있어 유통, 쇼핑, 항공, 식품 등 다양한 업체와의 협력을 통하여 그 재미와 효용을 높이고 고객에게 더 큰 혜택을 제공할 수 있도록 지속적인 제휴사업을 진행하고 있습니다. 또한, 점포를 운영하지 않음으로써 절감되는 비용을 ATM 수수료와 중도상환수수료 면제, 해외송금수수료 인하 등 고객 혜택을 제공하는데 활용하고 있습니다.

(3) IT 기술의 적극적인 활용
IT 기술을 적극적으로 활용하여 자체개발 인증시스템, AI 기반의 자동저축(저금통), FDS 고도화, 챗봇기반의 주택담보대출 및 고객센터 대응 등 서비스와 고객경험을 고도화시키고 있으며, 자동상담(챗봇)의 응대비중은 점차 확대되고 있습니다. 기존 공인인증서 사용에 요구되었던 여러 보안모듈 설치 등을 일원화하는 시스템을 자체 개발하고, 보안성 강화를 위해 중요 정보를 모바일 보호 영역에 저장하는 방식을 사용하였습니다. 또한 기존 공인인증서 보안 이상의 수준을 제공하는 사설 인증서를 사용하면서도 보다 직관적인 UX로 변경하는 것을 목표로 생체인증, PIN번호 등의 기술을 적용하였습니다.

아. 신규 사업의 내용과 전망에 관한 사항

당사는 2024년 1월 인터넷전문은행 최초로 펀드 서비스를 출시하였고, 향후 다양한 상품 라인업을 구축하여 자산관리 영역에서 새로운 투자 경험을 제공할 것 입니다. 또한 2023년 12월 출시한 대출비교 플랫폼인 '신용대출 비교하기' 를 통해 카카오뱅크 뿐만 아니라 제휴 금융사의 대출상품 조건까지 한번에 조회할 수 있도록 하였습니다. 이를 통해 공급자 위주였던 대출 시장에서 고객의 선택권을 넓히는 한편, 당사 입장에서는 플랫폼 사업을 통한 비이자수익 확대를 기대하고 있습니다.

고객의 합리적 금융생활을 지원하는 생활 혜택도 지속적으로 제공할 계획입니다. 미션 참여형 리워드, 모바일 쿠폰 거래, 생활 요금제 비교 등을 통해 고객이 매일 들어오고 싶은 앱으로 자리매김하여 플랫폼 영향력의 척도가 되는 T&T(Traffic & Transaction)를 증대시킬 것입니다.

자. 기타 투자자의 투자판단에 중요한 사항
당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

 

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